▲2月20日，建行武漢長(zhǎng)江新區(qū)支行，此時(shí)在前臺(tái)接待儲(chǔ)戶的兩人都是信泰人壽保險(xiǎn)公司的銷售人員。新京報(bào)記者 韓福濤 攝

如果有一天你發(fā)現(xiàn)存在銀行里的錢忽然變成“保險(xiǎn)”了，這不是你不小心存錯(cuò)了，而是你中計(jì)了。所謂“存款變保險(xiǎn)”，實(shí)為銀行與保險(xiǎn)公司聯(lián)手設(shè)局，蒙蔽儲(chǔ)戶。

今年2月，新京報(bào)記者在湖北武漢臥底調(diào)查發(fā)現(xiàn)，有銀行網(wǎng)點(diǎn)違規(guī)引入保險(xiǎn)公司銷售人員，并任由他們冒充銀行職工向儲(chǔ)戶推銷保險(xiǎn)。而且，這些銷售人員還會(huì)刻意夸大保險(xiǎn)收益，隱瞞保險(xiǎn)不利條款。銀行甚至泄露儲(chǔ)戶個(gè)人信息，將儲(chǔ)戶的姓名、聯(lián)系方式以及存款情況提供給保險(xiǎn)公司。

誰能想到，在銀行大廳向儲(chǔ)戶介紹業(yè)務(wù)的工作人員，說不定就是保險(xiǎn)公司派駐到銀行的保險(xiǎn)推銷員。銀行與保險(xiǎn)公司合謀，以高息為誘餌，讓本想存錢的儲(chǔ)戶稀里糊涂地買了保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司有了進(jìn)賬，銀行在傭金之外，“每個(gè)層級(jí)”還能拿到回扣，雙方由此結(jié)成利益共同體，儲(chǔ)戶卻成了被收割的韭菜。

在報(bào)道中可知，此類事件近年來屢見不鮮，在全國其他地方也隱秘存在，而當(dāng)事人多為中老年人。這其中，老年群體顯然更容易成為遭騙的重災(zāi)區(qū)。由于對(duì)銀行的天然信任，加之信息不對(duì)稱和缺乏金融知識(shí)，老年人往往更容易被假冒銀行工作人員的話術(shù)所迷惑，從而落入陷阱。此前就有類似“七旬老人存200萬元，存款卻變成了保險(xiǎn)”“55歲老人稱存10萬元養(yǎng)老錢變保險(xiǎn)”等新聞不時(shí)見諸媒體。

按說，保險(xiǎn)公司通過銀行廣泛的覆蓋面，向潛在客戶推銷保險(xiǎn)產(chǎn)品，是一種市場(chǎng)行為。根據(jù)我國保險(xiǎn)法等相關(guān)法律法規(guī)，銀行作為保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)，在取得相應(yīng)資格后，可以合法銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品。但這必須嚴(yán)格遵守自愿、誠信、合規(guī)原則。

而根據(jù)原中國銀保監(jiān)會(huì)辦公廳印發(fā)的《商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，商業(yè)銀行不得允許保險(xiǎn)公司人員等非商業(yè)銀行從業(yè)人員在商業(yè)銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所從事保險(xiǎn)銷售相關(guān)活動(dòng)。

但在報(bào)道中可以看到，保險(xiǎn)公司和銀行顯然雙雙越界了。保險(xiǎn)公司人員被派駐到銀行網(wǎng)點(diǎn)，還被銀行的理財(cái)經(jīng)理囑咐“好好合作”；而從冒充銀行職工、刻意避開“保險(xiǎn)”的話術(shù)、隱瞞“中途退保會(huì)有巨大的虧損”、鉆“雙錄”政策空子等各種操作看，所謂自愿、誠信、合規(guī)原則更無從談起。

保險(xiǎn)公司在逐利沖動(dòng)下有違規(guī)失范之舉，自然難逃法律法規(guī)的懲罰。但銀行為了利益，竟置自身聲譽(yù)于不顧，公然違法違規(guī)，泄露儲(chǔ)戶個(gè)人信息，與保險(xiǎn)公司合謀欺騙儲(chǔ)戶，吃相未免太難看，辜負(fù)了消費(fèi)者的信任，也砸了自家招牌。

針對(duì)銀行內(nèi)賣保險(xiǎn)的種種亂象，2023年3月，中國銀保監(jiān)會(huì)制定發(fā)布了《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》，明確銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)承擔(dān)保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益的主體責(zé)任，保護(hù)消費(fèi)者八項(xiàng)基本權(quán)利，包括規(guī)范產(chǎn)品設(shè)計(jì)、信息披露和銷售行為，禁止誤導(dǎo)性宣傳、強(qiáng)制捆綁搭售、不合理收費(fèi)等行為，保護(hù)消費(fèi)者知情權(quán)、自主選擇權(quán)和公平交易權(quán)。

但從此次曝光的亂象看，保險(xiǎn)公司與個(gè)別銀行已然把理應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任、遵守的法規(guī)全都拋之腦后。對(duì)此，相關(guān)管理機(jī)構(gòu)在落實(shí)層面需有更周密細(xì)致的監(jiān)管辦法。

比如，進(jìn)行穿透式監(jiān)管改革，構(gòu)建事前防范、事中監(jiān)控、事后問責(zé)的全鏈條機(jī)制，尤其要注重引入大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)時(shí)追蹤資金流向，斬?cái)嚆y行與險(xiǎn)企利益輸送鏈條。

其實(shí)，險(xiǎn)企與銀行違規(guī)合作，在內(nèi)部幾乎成了公開的秘密。對(duì)此，不妨考慮通過對(duì)多次違規(guī)的從業(yè)人員實(shí)行終身行業(yè)禁入，并公開曝光“黑名單”、重罰違規(guī)機(jī)構(gòu)等，構(gòu)筑起風(fēng)險(xiǎn)防線。

此外，還需進(jìn)一步針對(duì)中老年群體普及保險(xiǎn)知識(shí)、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，提高其自身金融素養(yǎng)，以防上當(dāng)受騙。

總之，此類亂象的再次曝光表明，不再讓儲(chǔ)戶、尤其是老年人陷入個(gè)別銀行與保險(xiǎn)公司精心設(shè)計(jì)的騙局，相關(guān)監(jiān)管需長(zhǎng)出牙齒，拿出更多硬招實(shí)招。而對(duì)此次曝光的涉事銀行和保險(xiǎn)公司，更要依法依規(guī)予以嚴(yán)懲，以儆效尤。

撰稿 / 新京報(bào)評(píng)論員 遲道華

編輯 / 何睿

校對(duì) / 劉軍