新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)訊（記者黃鑫宇）4月3日晚，金融監(jiān)管總局正式發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)管理 提升金融服務(wù)質(zhì)效的通知》（下稱“通知”）。
在行業(yè)人士看來(lái)，助貸、增信機(jī)構(gòu)將被實(shí)現(xiàn)名單制管理以及禁止增信服務(wù)變相“加價(jià)”，成為本次通知的最大看點(diǎn)。
名單制管理有助清退違規(guī)“馬甲”平臺(tái)
值得關(guān)注的是，通知在第四條第二款中明確提出，商業(yè)銀行總行應(yīng)當(dāng)對(duì)平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)、增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，通過(guò)官方網(wǎng)站、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用程序等渠道披露名單，及時(shí)對(duì)名單進(jìn)行更新調(diào)整。商業(yè)銀行不得與名單外的機(jī)構(gòu)開(kāi)展互聯(lián)網(wǎng)助貸業(yè)務(wù)合作。
在互聯(lián)網(wǎng)貸款助貸模式下，商業(yè)銀行或消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)通常是以資金方的身份出現(xiàn)。隨著通知要求商業(yè)銀行等資金方必須對(duì)與其合作的助貸平臺(tái)、增信機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，這是否意味著，此前借款人在助貸平臺(tái)或?qū)Я髌脚_(tái)中經(jīng)?？吹降摹榜R甲”平臺(tái)將會(huì)逐漸消失？
蘇商銀行資產(chǎn)負(fù)債總監(jiān)石大龍告訴貝殼財(cái)經(jīng)記者，通知要求商業(yè)銀行總行對(duì)合作機(jī)構(gòu)實(shí)行名單制管理，并需通過(guò)官方渠道披露及動(dòng)態(tài)調(diào)整名單，同時(shí)禁止與名單外機(jī)構(gòu)合作，該機(jī)制提高了商業(yè)銀行合作機(jī)構(gòu)的透明度，有助于市場(chǎng)和監(jiān)管部門的透明監(jiān)管，降低信息不對(duì)稱的風(fēng)險(xiǎn)。
同時(shí)，他認(rèn)為，此舉將促使商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)對(duì)助貸和導(dǎo)流合作平臺(tái)的準(zhǔn)入、審核，提出更加嚴(yán)格的要求。“一定程度上可以堵住違規(guī)‘馬甲’的問(wèn)題?！笔簖堈f(shuō)道。
博通分析金融行業(yè)資深分析師王蓬博亦表示，名單制管理要求助貸平臺(tái)需持牌經(jīng)營(yíng)，無(wú)資質(zhì)或風(fēng)控能力弱的機(jī)構(gòu)將被淘汰，行業(yè)集中度和合規(guī)性均將大幅提升?！疤貏e是違規(guī)‘馬甲’類助貸或?qū)Я髌脚_(tái)或?qū)⒅饾u消失?！彼a(bǔ)充道。
不得變相提高增信服務(wù)費(fèi)率
與此同時(shí)，通知的第六條規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在合作協(xié)議中明確平臺(tái)服務(wù)、增信服務(wù)的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)或區(qū)間，將增信服務(wù)費(fèi)計(jì)入借款人綜合融資成本，明確綜合融資成本區(qū)間，同時(shí)明確平臺(tái)運(yùn)營(yíng)機(jī)構(gòu)不得以任何形式向借款人收取息費(fèi)，增信服務(wù)機(jī)構(gòu)不得以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等形式變相提高增信服務(wù)費(fèi)率。
同樣在此條款中，通知明確，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)完整、準(zhǔn)確掌握增信服務(wù)機(jī)構(gòu)實(shí)際收費(fèi)情況，確保借款人就單筆貸款支付的綜合融資成本符合《最高人民法院關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融審判工作的若干意見(jiàn)》等有關(guān)規(guī)定，切實(shí)維護(hù)借款人合法權(quán)益。
此前，部分與商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司合作的助貸、導(dǎo)流平臺(tái)因出現(xiàn)“雙擔(dān)保”模式（即在業(yè)務(wù)流程中既出現(xiàn)融資擔(dān)保公司又出現(xiàn)非融資性擔(dān)保公司的身影）、服務(wù)費(fèi)率被變相加高的情況，引起行業(yè)關(guān)注。通知的下發(fā)，是否將修正增信服務(wù)變相加價(jià)的情況？是否非融資性擔(dān)保公司未來(lái)不應(yīng)再出現(xiàn)在該業(yè)務(wù)模式中？
來(lái)自石大龍的解釋，通知要求在合作協(xié)議中明確增信服務(wù)費(fèi)必須計(jì)入綜合融資成本，禁止以咨詢費(fèi)、顧問(wèn)費(fèi)等名義變相收費(fèi)，且借款人綜合融資成本需符合年化利率不超過(guò)24%的司法保護(hù)上限 ，此舉將規(guī)范助貸業(yè)務(wù)收費(fèi)結(jié)構(gòu)，消除非持牌機(jī)構(gòu)的違規(guī)增信行為，推動(dòng)市場(chǎng)回歸合理定價(jià)。但涉及非融資性擔(dān)保公司的相關(guān)問(wèn)題，在石大龍看來(lái)，通知并未明確。
而就“新規(guī)”的整體規(guī)定，王蓬博告訴記者，通知的下發(fā)，將推動(dòng)商業(yè)銀行助貸業(yè)務(wù)從“流量驅(qū)動(dòng)”轉(zhuǎn)向“合規(guī)驅(qū)動(dòng)”，“這是落實(shí)《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》，填補(bǔ)助貸業(yè)務(wù)監(jiān)管空白的表現(xiàn)，將有效地促進(jìn)行業(yè)長(zhǎng)期健康發(fā)展?！?/p>
同時(shí)，石大龍亦表示，在通知的要求下，商業(yè)銀行及消費(fèi)金融公司等機(jī)構(gòu)在助貸業(yè)務(wù)中的主體責(zé)任將大大增強(qiáng)。
根據(jù)要求，通知將自2025年10月1日起（即6個(gè)月后）施行，外國(guó)銀行分行、信托公司、消費(fèi)金融公司、汽車金融公司將參照此通知執(zhí)行。
編輯 楊娟娟
校對(duì) 楊許麗
