近年來(lái)，資產(chǎn)市場(chǎng)高速發(fā)展，各類金融產(chǎn)品“百花齊放”，隨之而來(lái)的是因委托理財(cái)引發(fā)的金融糾紛。在這類案件中，不乏投資者因理財(cái)產(chǎn)品虧損作為原告提起訴訟，向代銷機(jī)構(gòu)進(jìn)行索賠。其中，因“飛單”引發(fā)的糾紛屢見(jiàn)不鮮。
所謂“飛單”是指銀行員工違規(guī)銷售非銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品。那么，銀行員工違規(guī)銷售非銀行代銷的理財(cái)產(chǎn)品，銀行是否需要承擔(dān)責(zé)任？金融投資者又將如何保護(hù)自身權(quán)益？4月11日，北京金融法院法官以具體案例對(duì)此進(jìn)行詳解。
當(dāng)“老客戶”遇上“飛單”的坑
王先生是某銀行投資理財(cái)?shù)摹袄峡蛻簟?。時(shí)間一長(zhǎng)，他和該銀行的客戶經(jīng)理張某就變得非常熟悉，和老朋友一樣。每次投資前，王先生都會(huì)聽(tīng)聽(tīng)張某的建議，而張某給他的投資建議也從來(lái)沒(méi)出過(guò)岔子。
一天，張某又向王先生推銷了一款理財(cái)產(chǎn)品。張某介紹理財(cái)產(chǎn)品的情況后，還告訴王先生這款產(chǎn)品是“高收益、無(wú)風(fēng)險(xiǎn)”。王先生一聽(tīng)便心動(dòng)了，毫不猶豫地掏出500萬(wàn)元投資。
但是沒(méi)想到這次理財(cái)期滿后，王先生不僅沒(méi)拿到商定好的利息，500萬(wàn)元還“血本無(wú)歸”。他一打聽(tīng)才知道，這次推薦的產(chǎn)品根本不是該銀行代銷的，而是張某私下違規(guī)售賣的“私貨”。張某也因非法吸收公眾存款的違法行為被采取了刑事措施。但王先生著急了，500萬(wàn)元不是小數(shù)字，他把銀行告上了法庭，要求賠償損失。
法院經(jīng)審理認(rèn)為，銀行因其內(nèi)部管理有違審慎經(jīng)營(yíng)規(guī)則，未盡到審慎經(jīng)營(yíng)義務(wù)，存在侵權(quán)行為、存在主觀過(guò)錯(cuò)，故判決某銀行在20％的過(guò)錯(cuò)程度范圍承擔(dān)賠償責(zé)任。
在銀行等代銷渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需著重關(guān)注三項(xiàng)內(nèi)容
北京金融法院的法官對(duì)此表示，上述案件中主要涉及兩方面的問(wèn)題，一是投資者應(yīng)當(dāng)增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，理性進(jìn)行投資；二是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)員工日常行為和內(nèi)部控制管理，履行審慎經(jīng)營(yíng)義務(wù)。
首先，根據(jù)2018年4月人民銀行、原銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、外管局聯(lián)合頒布的《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見(jiàn)》（又稱“資管新規(guī)”）和2019年11月最高法印發(fā)的《全國(guó)法院民商事審判工作會(huì)議紀(jì)要》（又稱《九民紀(jì)要》）的有關(guān)規(guī)定，理財(cái)產(chǎn)品中的剛性兌付、保本保息已被明文禁止。
因此，法官建議投資者在投資過(guò)程中要保持謹(jǐn)慎，全面了解投資風(fēng)險(xiǎn)，知曉任何理財(cái)產(chǎn)品均會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，甚至發(fā)生虧損。
其次，從金融機(jī)構(gòu)層面看，北京金融法院法官表示，商業(yè)銀行作為專業(yè)的金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)制定完善的業(yè)務(wù)規(guī)范，著力加強(qiáng)內(nèi)部管理和創(chuàng)新風(fēng)控措施，保障工作人員嚴(yán)格遵守工作流程和操作規(guī)范，盡到相應(yīng)的注意義務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示義務(wù)。
“一旦被監(jiān)管部門認(rèn)定存在監(jiān)管漏洞或未盡到審慎經(jīng)營(yíng)義務(wù)的行為，（這家銀行）即有可能被判定存在侵權(quán)行為，需要在過(guò)錯(cuò)程度范圍內(nèi)履行賠償義務(wù)?！痹撐环ü俳忉尩?。
北京金融法院法官還特別提示，金融投資者在銀行等代銷渠道購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)需要著重關(guān)注以下幾個(gè)方面：
一是看清理財(cái)產(chǎn)品的銷售機(jī)構(gòu)，仔細(xì)核對(duì)產(chǎn)品管理人等信息，做到心中有數(shù)，千萬(wàn)不要盲目相信代銷機(jī)構(gòu)工作人員推銷的全部理財(cái)產(chǎn)品。
二是投資者應(yīng)認(rèn)真評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力、財(cái)務(wù)狀況和投資經(jīng)驗(yàn)，理性客觀地分析理財(cái)產(chǎn)品，降低對(duì)保本保息的期望值，選擇風(fēng)險(xiǎn)收益與自身情況匹配的理財(cái)產(chǎn)品，切勿被“高收益、低風(fēng)險(xiǎn)”這種“天上掉餡餅”的話術(shù)欺騙。
三是在確定購(gòu)買某一項(xiàng)理財(cái)產(chǎn)品后，盡量在銀行內(nèi)的銷售專區(qū)進(jìn)行操作，加強(qiáng)安全防范意識(shí)，不要將手機(jī)、證件等重要物品交予他人，更不能讓相關(guān)工作人員“好心”代勞。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 黃鑫宇
編輯 岳彩周
校對(duì) 柳寶慶
