近日，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行因以贈(zèng)送實(shí)物方式吸收存款、監(jiān)管數(shù)據(jù)失真等違法行為被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局嘉興監(jiān)管分局罰款140萬(wàn)元。
浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行由杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“杭州聯(lián)合銀行”）主發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本2億元人民幣。2023年年報(bào)顯示，杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行持有該行40%股份。
業(yè)內(nèi)人士指出，部分中小銀行通過禮物等促銷存款產(chǎn)品，容易推高整體負(fù)債成本，增加負(fù)債和流動(dòng)性管理難度。銀行與實(shí)體經(jīng)濟(jì)共生關(guān)系，區(qū)域中小銀行需逐步優(yōu)化資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)，增加中間業(yè)務(wù)收入和輕資產(chǎn)業(yè)務(wù)比重。
旗下銀行前行長(zhǎng)被予以警告 去年存貸款余額大幅增長(zhǎng)
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)披露，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行因以贈(zèng)送實(shí)物方式吸收存款；向帶有權(quán)益性投資性質(zhì)融資需求的村級(jí)經(jīng)濟(jì)合作社進(jìn)行授信；信貸資金被挪用；監(jiān)管數(shù)據(jù)失真等違法行為被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局嘉興監(jiān)管分局罰款140萬(wàn)元。
同時(shí)，時(shí)任浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行行長(zhǎng)鐘永明也因“對(duì)非營(yíng)銷部門下達(dá)存款考核指標(biāo)，將存款考核指標(biāo)下達(dá)至個(gè)人，以贈(zèng)送實(shí)物方式吸收存款”被予以警告。
國(guó)家金融監(jiān)督管理總局官網(wǎng)截圖。
貝殼財(cái)經(jīng)記者注意到，在鐘永明任職行長(zhǎng)期間，該行2023年存貸款余額有大幅增長(zhǎng)。財(cái)報(bào)顯示，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2023年存款余額、貸款余額為31.47億元、32.08億元，分別同比增長(zhǎng)31.51%、20.21%。而在2022年，該行存款余額、貸款余額僅同比微增0.04%、7.95%。
浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2023年年報(bào)截圖。
同期該行的不良貸款率也有所上升。截至2023年末，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行五級(jí)不良貸款余額2592萬(wàn)元，比年初上升574萬(wàn)元；不良貸款率0.81%，比年初上升0.05個(gè)百分點(diǎn)。
資本充足率、撥備覆蓋率大幅下降。截至2023年末，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行資本充足率由上年末的19.52%下降至16.77%，撥備覆蓋率由上年末的759.37%下降至625.61%。
資產(chǎn)質(zhì)量雖有所下滑，但浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行2023年?duì)I收、凈利潤(rùn)實(shí)現(xiàn)雙增長(zhǎng)，分別同比增長(zhǎng)17.67%、11.72%至1.33億元、4079.83萬(wàn)元。另?yè)?jù)杭州聯(lián)合銀行財(cái)報(bào)披露，截至2023年末，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行全年實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)收入2.09億元，凈利潤(rùn)4080.29萬(wàn)元。
不過，鐘永明已于去年8月因工作變動(dòng)辭去浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行董事、行長(zhǎng)職務(wù)，2023年12月4日起，該行董事、行長(zhǎng)職務(wù)由孟霓蘭接任。
杭州聯(lián)合銀行IPO進(jìn)展緩慢 存貸款規(guī)模擴(kuò)大、凈息差收窄
官網(wǎng)顯示，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行由杭州聯(lián)合銀行主發(fā)起設(shè)立，注冊(cè)資本2億元人民幣。從股權(quán)結(jié)構(gòu)上，浙江嘉善聯(lián)合村鎮(zhèn)銀行股權(quán)較分散，2023年年報(bào)顯示，杭州聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行持有該行40%股份。
杭州聯(lián)合銀行早在2017年就與中信建投證券簽署了上市輔導(dǎo)協(xié)議，2020年11月，上市輔導(dǎo)工作完成，此后卻遲遲未有實(shí)質(zhì)性進(jìn)展。2023年2月，中國(guó)證監(jiān)會(huì)官網(wǎng)顯示，中信建投已向浙江證監(jiān)局提交杭州聯(lián)合銀行的首次公開發(fā)行股票并上市輔導(dǎo)備案報(bào)告。
上市之路坎坷的杭州聯(lián)合銀行近四年存貸款規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。財(cái)報(bào)顯示，2020年-2023年，該行客戶存款分別為2276.08億元、2574.16億元、3091.52億元、3604.35億元；發(fā)放貸款和墊款總額分別為1975.86億元、2324.5億元、2726.46億元、3188.12億元。
存貸規(guī)模雖擴(kuò)大，但杭州聯(lián)合銀行近三年凈息差卻呈收窄態(tài)勢(shì)。2021年-2023年，該行凈息差從2.64%收窄至2.02%。杭州聯(lián)合銀行2023年實(shí)現(xiàn)利息凈收入87.85億元，同比下降5億元，降幅5.39%，該行在年報(bào)中稱，主要是存款利息支出增加。
從整體業(yè)績(jī)上看，杭州聯(lián)合銀行營(yíng)收、歸母凈利潤(rùn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。2020年-2022年，該行營(yíng)收80.28億元、96.64億元、106.99億元；歸母凈利潤(rùn)22.79億元、26.42億元、34.70億元。2023年，杭州聯(lián)合銀行共實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入111.90億元，同比增長(zhǎng)4.59%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)43.53億元，同比增長(zhǎng)25.43%。
監(jiān)管明確不得違規(guī)返利吸存 銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)
2018年，原銀保監(jiān)會(huì)聯(lián)合中國(guó)人民銀行就曾發(fā)布《關(guān)于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關(guān)事項(xiàng)的通知》（以下簡(jiǎn)稱“通知”），明確指出，商業(yè)銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現(xiàn)金或有價(jià)證券、贈(zèng)送實(shí)物等不正當(dāng)手段吸收存款。
《通知》還提到，商業(yè)銀行不得設(shè)立時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)?？荚u(píng)指標(biāo)，也不得設(shè)定以存款市場(chǎng)份額、排名或同業(yè)比較為要求的考評(píng)指標(biāo)，分支機(jī)構(gòu)不得層層加碼提高考評(píng)標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)指標(biāo)要求。
監(jiān)管雖有明確規(guī)定，中小銀行違規(guī)攬儲(chǔ)的行為仍屢見不鮮。11月18日，哈爾濱聯(lián)合農(nóng)村商業(yè)銀行、湖北興山農(nóng)村商業(yè)銀行分別因“以貸轉(zhuǎn)存，虛增存款”“違規(guī)辦理以貸轉(zhuǎn)存”被金融監(jiān)管總局開出30萬(wàn)元罰單。
11月14日，據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局披露，浙江溫嶺農(nóng)村商業(yè)銀行因“違規(guī)設(shè)定時(shí)點(diǎn)性存款規(guī)模考核指標(biāo)”以及“通過不正當(dāng)方式吸收存款”兩項(xiàng)違規(guī)行為被處以130萬(wàn)元罰款。
招聯(lián)首席研究員董希淼表示，當(dāng)前，存貸利率進(jìn)入下行通道，商業(yè)銀行凈息差下滑壓力顯現(xiàn)，但仍有少數(shù)銀行仍熱衷于爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額和客戶資源，各種形式的高息攬儲(chǔ)現(xiàn)象層出不窮。
他進(jìn)一步表示，銀行應(yīng)摒棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)，不追求簡(jiǎn)單的規(guī)模增長(zhǎng)和市場(chǎng)份額，既要保持存款業(yè)務(wù)穩(wěn)定增長(zhǎng)，更要將負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)。未來，除了下調(diào)存款利率之外，銀行應(yīng)減少對(duì)存款的利息補(bǔ)貼以及利息之外的費(fèi)用，進(jìn)一步壓降存款的隱性成本。
新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 徐雨婷 編輯 陳莉 校對(duì) 穆祥桐
