近年來(lái)，新能源車(chē)市占率迅速提升，但投保難、續(xù)保難、保費(fèi)貴等問(wèn)題卻擺在了車(chē)主面前。

去年以來(lái)，監(jiān)管持續(xù)表態(tài)將進(jìn)一步優(yōu)化新能源車(chē)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制，如今靴子終于落地。

1月24日，金融監(jiān)管總局等四部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強(qiáng)監(jiān)管促進(jìn)新能源車(chē)險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)：《指導(dǎo)意見(jiàn)》），這也是我國(guó)新能源車(chē)險(xiǎn)的首個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)，提出合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等措施，直指新能源汽車(chē)因維修成本較高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全以及出險(xiǎn)率相對(duì)較高等原因?qū)е碌谋ＹM(fèi)貴、續(xù)保難等痛點(diǎn)。

同時(shí)，為了更好解決新能源車(chē)主投保難題，官方還推出了“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)，任何新能源車(chē)主在常規(guī)渠道投保遇到困難時(shí)，可選擇通過(guò)此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，且保險(xiǎn)公司不得拒保。

多部門(mén)合力之下，困擾新能源車(chē)主的投保難題或能有效緩解，財(cái)險(xiǎn)公司、新能源車(chē)企都有望從中受益。

推出合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本等措施 新規(guī)破解車(chē)險(xiǎn)貴、投保難

近年來(lái)，我國(guó)新能源汽車(chē)發(fā)展迅速。中國(guó)汽車(chē)工業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，2024年，我國(guó)新能源汽車(chē)產(chǎn)銷(xiāo)量分別達(dá)1288.8萬(wàn)輛和1286.6萬(wàn)輛，同比分別增長(zhǎng)34.4%和35.5%。同期，新能源汽車(chē)新車(chē)銷(xiāo)量占到了汽車(chē)新車(chē)總銷(xiāo)量的40.9%，較2023年提高9.3個(gè)百分點(diǎn)。

不過(guò)，在市占率提升的同時(shí)，新能源汽車(chē)也出現(xiàn)了出險(xiǎn)率和維修成本較高、部分車(chē)型保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與價(jià)格不匹配、少數(shù)車(chē)輛投保不暢、部分車(chē)型保費(fèi)較高、新能源車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)持續(xù)虧損等現(xiàn)象。

中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車(chē)保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》便顯示，新能源汽車(chē)的平均保費(fèi)比燃油車(chē)高出大約21%。

新能源車(chē)險(xiǎn)資深人士對(duì)貝殼財(cái)經(jīng)記者表示，新能源車(chē)險(xiǎn)之所以保費(fèi)更貴，與新能源汽車(chē)維修成本高、出險(xiǎn)率高、維修網(wǎng)絡(luò)不健全等因素有關(guān)?！靶履茉雌?chē)與傳統(tǒng)燃油車(chē)不同，使用一體化壓鑄技術(shù)制造車(chē)身，這種技術(shù)增加了車(chē)身修復(fù)的難度。另外，有些車(chē)企在新能源汽車(chē)設(shè)計(jì)時(shí)未充分考慮事故因素，從而提升了維修成本。”

中國(guó)人保副總裁、人保財(cái)險(xiǎn)總裁于澤在集團(tuán)2023年業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上也曾透露：“公司新能源車(chē)險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)部分的綜合成本率高于整體車(chē)險(xiǎn)綜合成本率大概7個(gè)百分點(diǎn)?！?nbsp;

如何破解新能源車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)貴、投保續(xù)保難？《指導(dǎo)意見(jiàn)》直指痛點(diǎn)，提出合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本、引導(dǎo)建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價(jià)系數(shù)浮動(dòng)范圍、豐富商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品、優(yōu)化商業(yè)車(chē)險(xiǎn)基準(zhǔn)費(fèi)率、提升行業(yè)經(jīng)營(yíng)管理水平等多項(xiàng)措施。

其中，合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本是重中之重，相關(guān)部門(mén)打算怎么做？

金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，首先，豐富維修零配件供給渠道和類(lèi)型，提升車(chē)輛維修和理賠標(biāo)準(zhǔn)化程度，提升新能源汽車(chē)維修經(jīng)濟(jì)性水平；其次，鼓勵(lì)新能源汽車(chē)企業(yè)、保險(xiǎn)公司通過(guò)駕乘操作規(guī)范手冊(cè)、視頻引導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)培訓(xùn)等方式，引導(dǎo)消費(fèi)者培養(yǎng)良好用車(chē)習(xí)慣，推動(dòng)降低車(chē)輛故障率和交通事故發(fā)生率；此外，持續(xù)健全以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以風(fēng)險(xiǎn)為基礎(chǔ)的費(fèi)率形成機(jī)制，探索建立保險(xiǎn)車(chē)型風(fēng)險(xiǎn)分級(jí)制度，優(yōu)化新車(chē)型車(chē)險(xiǎn)定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)新能源汽車(chē)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度和合理性；最后，開(kāi)展新能源汽車(chē)安全性和經(jīng)濟(jì)性研究，為汽車(chē)企業(yè)完善產(chǎn)品設(shè)計(jì)提供建議，推動(dòng)降低出險(xiǎn)率和維修成本，合力降低新能源汽車(chē)全生命周期使用成本。

通過(guò)優(yōu)化前端設(shè)計(jì)、規(guī)范中端駕駛行為、提升后端維修標(biāo)準(zhǔn)化程度、增強(qiáng)車(chē)險(xiǎn)定價(jià)精準(zhǔn)度等方式，新能源汽車(chē)整體維修使用成本有望下降。

“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)搭建 保險(xiǎn)公司不得拒保

除了合理降低新能源汽車(chē)維修使用成本外，同日，還有兩項(xiàng)新能源車(chē)險(xiǎn)重磅措施發(fā)布：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司建立高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制；上海保險(xiǎn)交易所搭建“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)。

貝殼財(cái)經(jīng)記者了解到，高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制可以解決國(guó)際保險(xiǎn)領(lǐng)域所稱(chēng)“剩余市場(chǎng)”問(wèn)題。高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制堅(jiān)持市場(chǎng)化法治化原則，自愿參與的保險(xiǎn)公司均償付能力充足、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健。首批接入10家大中型財(cái)險(xiǎn)公司，第二批接入20家左右財(cái)險(xiǎn)公司。后續(xù)根據(jù)財(cái)險(xiǎn)公司申請(qǐng)，接入平臺(tái)的財(cái)險(xiǎn)公司還將繼續(xù)增加。

此外，“車(chē)險(xiǎn)好投?！逼脚_(tái)于2025年1月25日10:00正式上線，服務(wù)對(duì)象主要是在常規(guī)渠道遇到投保困難的新能源汽車(chē)客戶(hù)，分為個(gè)人客戶(hù)和法人客戶(hù)兩類(lèi)，涵蓋家用汽車(chē)等非營(yíng)運(yùn)汽車(chē)和營(yíng)運(yùn)汽車(chē)，客戶(hù)可投保交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)車(chē)險(xiǎn)，可自主選擇保險(xiǎn)公司，車(chē)主通過(guò)此平臺(tái)鏈接保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)公司不得拒保。

投保人、被保險(xiǎn)人、車(chē)主均為自然人的個(gè)人客戶(hù)，可通過(guò)“車(chē)險(xiǎn)好投?！蔽⑿欧?wù)號(hào)、支付寶生活號(hào)自助投保，在登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司后，跳轉(zhuǎn)至所選擇的保險(xiǎn)公司投保頁(yè)面完成投保操作。

投保人、被保險(xiǎn)人、車(chē)主其中一方為法人的法人客戶(hù)，可訪問(wèn)固定網(wǎng)頁(yè)，登記投保需求并自主選擇保險(xiǎn)公司，相關(guān)保險(xiǎn)公司將主動(dòng)聯(lián)系該法人客戶(hù)提供線下承保服務(wù)。

財(cái)險(xiǎn)公司可依照市場(chǎng)化法治化原則，自愿參與高賠付風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，接入“車(chē)險(xiǎn)好投保”平臺(tái)后，履行應(yīng)有職責(zé)，承擔(dān)主體責(zé)任。在服務(wù)上，相關(guān)部門(mén)要求財(cái)險(xiǎn)公司不得降低理賠標(biāo)準(zhǔn)和時(shí)效，不得發(fā)生“拖賠惜賠”“區(qū)別對(duì)待客戶(hù)”等情形。

智能駕駛技術(shù)發(fā)展 財(cái)險(xiǎn)公司遇到新挑戰(zhàn)

值得一提的是，2024年中國(guó)在智能駕駛領(lǐng)域進(jìn)展迅速，以蘿卜快跑、小馬智行、文遠(yuǎn)知行等為代表的出行服務(wù)企業(yè)，已在武漢、重慶、北京、上海、廣州等多地開(kāi)展自動(dòng)駕駛商業(yè)化示范運(yùn)營(yíng)和測(cè)試。

智能駕駛技術(shù)的應(yīng)用對(duì)車(chē)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的影響也備受關(guān)注。

比如風(fēng)險(xiǎn)因素發(fā)生變化、保險(xiǎn)事故責(zé)任發(fā)生變化等，智能駕駛模式下，車(chē)輛駕駛風(fēng)險(xiǎn)因素從人的因素更多轉(zhuǎn)向技術(shù)、軟件和網(wǎng)絡(luò)安全等因素。在這種情況下，保險(xiǎn)公司、汽車(chē)制造商、技術(shù)服務(wù)商更需要建立更加緊密的合作，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享和工作聯(lián)動(dòng)。

作為財(cái)險(xiǎn)公司，如何應(yīng)對(duì)這一挑戰(zhàn)？金融監(jiān)管總局有關(guān)司局負(fù)責(zé)人表示，首先，統(tǒng)籌行業(yè)開(kāi)展系統(tǒng)性研究，對(duì)智能駕駛等新技術(shù)應(yīng)用對(duì)車(chē)輛行駛風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的變化開(kāi)展研究。其次，積極推動(dòng)產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新。《指導(dǎo)意見(jiàn)》提出的推出“基本+變動(dòng)”新能源車(chē)險(xiǎn)組合產(chǎn)品和“車(chē)電分離”模式汽車(chē)商業(yè)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，是開(kāi)展相關(guān)探索的第一步。最后，強(qiáng)化數(shù)據(jù)積累、共享和應(yīng)用，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)跨行業(yè)合規(guī)共享，釋放數(shù)據(jù)要素價(jià)值，不斷提高車(chē)險(xiǎn)服務(wù)的質(zhì)量和效率。

作為用車(chē)“剛需”，車(chē)險(xiǎn)事關(guān)每個(gè)家庭，在多部門(mén)合力之下，新能源車(chē)主投保貴、投保難或有所緩解，以新能源車(chē)險(xiǎn)作為新業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司和新能源車(chē)企也有望從中受益。

新京報(bào)貝殼財(cái)經(jīng)記者 潘亦純

編輯 岳彩周

校對(duì) 吳興發(fā)