直至“職業(yè)背債人”的話題頻繁出現(xiàn)在社交平臺(tái)上時(shí)，45歲的郭奇才意識(shí)到，自己就是話題中的主角。
只是不同于網(wǎng)絡(luò)中“征信換錢、一夜暴富、躺賺百萬(wàn)”的傳言，郭奇配合走完了背債的所有流程，并未暴富，反而背上一百余萬(wàn)的巨額貸款。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，與郭奇有類似遭遇的，還有身患?xì)埣驳牡捅舯R林祥、時(shí)常離家出走的精神病人李成梅等多人。他們因利益誘惑或被蒙蔽配合騙貸，由非法中介提供虛假信息及材料，將他們包裝為收入穩(wěn)定的“藍(lán)領(lǐng)”，通過(guò)買車、買房、信用貸等形式實(shí)施騙貸。非法中介將車或房抵押套現(xiàn)后，再將已無(wú)利用價(jià)值的“背債人”踢出局，導(dǎo)致多人背上巨額債務(wù)。
2023年，鄭州警方對(duì)郭奇、盧林祥等人貸款被騙一事立案調(diào)查。2025年1月15日，新京報(bào)記者從受害人處獲取的該案判決書顯示，法院認(rèn)定田某華、張某言等7人誘惑利用無(wú)收入來(lái)源人員、低收入人員作為名義購(gòu)車人，在這些人員沒(méi)有貸款購(gòu)車意愿，不具有貸款及還款能力的情況下，通過(guò)虛假個(gè)人信息辦理貸款購(gòu)車，將車輛抵押套現(xiàn)分贓，后期也不再替名義購(gòu)車人按期償還貸款。最終，涉案的非法中介田某華、張某言等7人因犯貸款詐騙罪，分別被判處2年至7年6個(gè)月不等的刑期。
暴富誘惑：“貸出來(lái)百十萬(wàn)隨便花”
在坐上前往鄭州的出租車之前，盧林祥正在河南省鄧州市十林鎮(zhèn)的一條鄉(xiāng)道旁，撿拾廢品。
因曾患腦卒中（俗稱：中風(fēng)），52歲的盧林祥智力、記憶力受到影響，身體也落下病癥。沒(méi)有勞動(dòng)能力的他，靠著每月400元的低保和每年4000元的殘疾人補(bǔ)貼生活。村頭兩間簡(jiǎn)易的磚混房里，張貼的盧林祥的脫貧信息卡顯示：家庭人數(shù)1人，勞動(dòng)力人數(shù)0人。盧林祥記得，在鄉(xiāng)道上撿廢品那天，一名中年男子與他搭訕，詢問(wèn)他是否需要錢，說(shuō)可以幫他弄個(gè)一二十萬(wàn)元。
對(duì)于這筆巨款，盧林祥毫無(wú)抵抗力。他幾乎沒(méi)有猶豫，就爽快地答應(yīng)了對(duì)方提出的貸款要求。在接受新京報(bào)記者采訪時(shí)，盧林祥對(duì)此解釋：“人家說(shuō)這筆錢，不需要我還?！?/p>
南陽(yáng)市鄧州十林鎮(zhèn)的低保戶盧林祥被中介帶到鄭州后，通過(guò)虛假材料申請(qǐng)貸款購(gòu)車致身背巨額貸款。新京報(bào)記者 程亞龍 攝
次日，盧林祥在這名男子的陪同下打印了征信報(bào)告，隨后被送到鄭州，在中原區(qū)華山路的一個(gè)老舊小區(qū)內(nèi)住下，等待中介的安排。
事后，盧林祥得知，與他搭訕的男子除了找他之外，還找尋了多個(gè)沒(méi)有還款能力的人到鄭州貸款。
河南汝陽(yáng)縣的郭奇也有類似經(jīng)歷。2022年的7月份，在老家待業(yè)的郭奇，通過(guò)朋友介紹與崔某樂(lè)相識(shí)，崔看了他的征信報(bào)告后說(shuō)，貸出來(lái)個(gè)百十萬(wàn)沒(méi)啥問(wèn)題。
郭奇并不需要這么多錢。起初，他只是想貸幾萬(wàn)塊錢，做點(diǎn)小生意，維系生計(jì)。此前，他在老家的礦上干活，失業(yè)后在家中照顧兩個(gè)還在上小學(xué)的孩子和患有阿爾茨海默病的母親。
2025年1月17日，郭奇向新京報(bào)記者回憶，當(dāng)時(shí)他并不清楚貸款的具體方式，剛到鄭州沒(méi)幾天，他就被拉到北四環(huán)外的一個(gè)小區(qū)里，到了之后才被告知，要先用他的名字買一輛車。
“我是來(lái)貸款的，怎么變成買車了？”郭奇當(dāng)時(shí)很抵觸，他并不知道自己要買什么樣子的車，也不知道貸款需要填寫什么資料，“全程都是由他人操作的”。
在警方的詢問(wèn)筆錄中，郭奇提到，當(dāng)時(shí)貸款買車，放貸方打了兩個(gè)回訪電話核實(shí)信息，代他操作申請(qǐng)貸款的張某言，以他妻子的名義接了電話，另一名男子則冒充他接了回訪電話。
直到去4S店提車時(shí)，郭奇才知道，他已通過(guò)線上APP購(gòu)買了一輛黑色SUV轎車，僅車貸就有16萬(wàn)元。但這輛車自被提出后，郭奇就再也沒(méi)有見(jiàn)過(guò)。
“車被別人開走了，錢也沒(méi)有拿到?！惫骈_始拒絕配合中介繼續(xù)貸款并回到老家，“大概一個(gè)月的時(shí)間，他們一天一個(gè)電話，天天催著去鄭州?！?/p>
郭奇稱，中介給他的解釋為“買車是為了包裝貸款人，之后可以搞到更多的貸款”。當(dāng)時(shí)田某華、崔某樂(lè)均向他承諾說(shuō)，只要配合，最終可以幫他貸出100多萬(wàn)來(lái)。
“這錢能花嗎？”郭奇有些害怕。但當(dāng)對(duì)方告訴他“想怎么花就怎么花，你有這百十萬(wàn)，隨便做個(gè)生意，幾年就掙回來(lái)了”后，郭奇又動(dòng)搖了。
身份包裝：低保戶、精神病患者變成年薪10萬(wàn)元的員工
郭奇的擔(dān)憂不無(wú)道理，他甚至不知道放款方是如何給他批款的。
郭奇一直在老家打零工、種地為生，此前，他從縣城里的農(nóng)村信用社貸款幾萬(wàn)元，就填寫了一堆資料，還提供了收入證明，“現(xiàn)在十多萬(wàn)的車貸，怎么就這么好批？”
警方調(diào)取的貸款申請(qǐng)信息表顯示，申請(qǐng)車貸時(shí)，郭奇的職業(yè)填寫的是鄭州一家建筑公司的員工，已經(jīng)工作了3年。事實(shí)上，這些信息都是偽造的。
新京報(bào)記者從多方確認(rèn)，在為郭奇、盧林祥等人申請(qǐng)車輛貸款時(shí)，中介偽造了多項(xiàng)信息：身有殘疾的低保戶盧林祥，填寫的工作單位是鄧州一家注冊(cè)資金5000萬(wàn)的農(nóng)牧公司，年薪13萬(wàn)元；而現(xiàn)年53歲、患有精神疾病的李成梅則變成了方城縣一家農(nóng)副產(chǎn)品購(gòu)銷部的工作人員，工作4年、年薪10萬(wàn)元。
在貸款申請(qǐng)信息表中，兩人配偶的年收入也均在10萬(wàn)元以上。事實(shí)上，盧林祥早已離異，而李成梅的丈夫已經(jīng)去世。
一名受害者被騙貸款19.8萬(wàn)元購(gòu)買的轎車，提車后被中介以11.5萬(wàn)元的價(jià)格二次抵押給了二手車商。受訪者供圖
李成梅親屬曾向警方證實(shí)，李成梅沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源，精神不正常，經(jīng)常離家出走，目前家人也無(wú)法聯(lián)系到她，而在此前采訪中，新京報(bào)記者在河南省南陽(yáng)市見(jiàn)到李成梅時(shí)，她神情呆滯，無(wú)法清楚地表達(dá)自己的遭遇，甚至不會(huì)分辨派出所和銀行。
盧林祥、李成梅購(gòu)車的4S店工作人員曾向記者介紹，盧林祥、李成梅并非直接到店購(gòu)車的客戶，兩人是通過(guò)汽車金融APP網(wǎng)上提報(bào)的購(gòu)車貸款申請(qǐng)。申請(qǐng)人填寫的所供職工作單位只要是真實(shí)存在，他們一般不進(jìn)一步查證，而收入、配偶的信息也是由當(dāng)事人自行填寫，這些信息無(wú)需核實(shí)。
該案判決書顯示，放貸方上汽通用汽車金融有限責(zé)任公司員工稱，對(duì)客戶申報(bào)的購(gòu)車個(gè)人信息，公司只能盡到形式審查，如果客戶填報(bào)的內(nèi)容虛假，公司實(shí)際上無(wú)法進(jìn)行實(shí)質(zhì)審核，對(duì)購(gòu)車客戶的真實(shí)信息情況無(wú)法掌握。
而正是抓住了放貸公司“形式審查”的漏洞，張某言、田某華等人通過(guò)偽造信息，冒充本人、親屬等接聽回訪電話的方式，利用無(wú)還款能力的人進(jìn)行騙貸。
新京報(bào)記者獲取的盧、李二人的購(gòu)車合同顯示，盧林祥的貸款金額是82000元、李成梅的貸款金額是90900元。4S店大客戶經(jīng)理稱，盧林祥的車是零首付購(gòu)置，而李成梅的車也只繳納了很低的首付。
二人的征信報(bào)告顯示，盧林祥名下的貸款，只償還了兩期，共3312元；而李成梅的貸款只還了一期就斷貸了，她作為擔(dān)保方為另外一名不相識(shí)的人貸下的21.6萬(wàn)元，也只在償還3期后，就未再償還。
斷貸后，盧林祥曾被催收人員找上門，但面對(duì)身有殘疾、靠低保生活的盧林祥，催收人員只能無(wú)奈離開。
“我既沒(méi)有拿到錢，也沒(méi)有開上車，這錢不該我還?！北R林祥稱。
吃干榨盡：“優(yōu)質(zhì)客戶”背了車貸又背房貸
相較于盧林祥、李成梅等人背上的幾萬(wàn)元車貸，郭奇背上的貸款則重如山岳：除了車貸16萬(wàn)多元，還有130多萬(wàn)元的房貸。
在郭奇看來(lái)，盧林祥和李成梅的車貸之所以在購(gòu)車一兩個(gè)月后就被斷掉，是因?yàn)樗麄儫o(wú)法再進(jìn)行其他貸款，已沒(méi)了利用價(jià)值。
在車輛貸款完成后，盧林祥曾被中介帶去辦理房貸，但他因害怕名下有商品房后影響自己“吃低?！倍芙^配合。另有背債人因征信存在不良記錄，未能通過(guò)房屋貸款的審核。
郭奇則是中介攥在手里的“優(yōu)質(zhì)客戶”。他的征信沒(méi)有逾期記錄，且可以提供結(jié)婚證、妻子身份證、戶口簿等基礎(chǔ)資料配合貸款。
判決書中披露的證人證言顯示：郭奇的車貸，持續(xù)償還了1年后斷供。已償還的4萬(wàn)余元，由中介田某華、崔某樂(lè)等人直接打入扣款賬戶。
“他們幫我還車貸，是害怕我的征信黑掉后，無(wú)法做房貸?！惫娣Q，2023年1月底，在中介的游說(shuō)之下，他配合中介將鄭州一套169平方米的商品房貸款后過(guò)戶到他的名下，如果車貸在這期間有逾期，房貸肯定就下不了。
背債人郭奇配合不法中介貸款購(gòu)買的房產(chǎn)，貼了多張催款單。新京報(bào)記者 程亞龍 攝
郭奇回憶稱，在那之后，他又配合中介去申請(qǐng)了“房屋裝修貸”，按照中介的說(shuō)法，裝修貸還可以弄出來(lái)幾十萬(wàn)元，這些錢會(huì)直接打入他的銀行賬戶，萬(wàn)幸的是這筆貸款最終未能通過(guò)銀行的審批。
郭奇的“信用”被榨干了，而中介承諾的“百萬(wàn)現(xiàn)金”，也遲遲沒(méi)有兌現(xiàn)。郭奇稱，2023年3月份，他曾多次到鄭州找田某華詢問(wèn)錢的事情，但田某華原來(lái)的辦公地址已人去樓空，兩人在電話中大吵一架之后，郭奇選擇報(bào)警。
“本來(lái)是去貸款的，結(jié)果背了車貸、房貸，自己卻沒(méi)有拿回來(lái)一分錢?！币?yàn)楸硞氖?，老婆已?jīng)與他離婚。
位于鄭州的那套房產(chǎn)，對(duì)郭奇來(lái)說(shuō)也毫無(wú)意義。他沒(méi)有鑰匙，也已記不清房屋所在的具體位置了，更無(wú)法到鄭州生活居住。
2025年1月18日，新京報(bào)記者通過(guò)鄭州市不動(dòng)產(chǎn)信息查詢確認(rèn)，郭奇名下的房產(chǎn)，位于鄭州市中原區(qū)桐柏北路一個(gè)于2001年交房的小區(qū)內(nèi)。
這處以6層商品房建筑為主的小區(qū)，在周邊高樓的襯托下，顯得老舊，臨近大門幾棟樓的墻體外立面已被重新粉刷了一遍。郭奇的房產(chǎn)，是一套位于頂層的復(fù)式房，門口的柵欄式防盜門上，還貼著物業(yè)、燃?xì)夤?023年留下的催款通知。透過(guò)防盜門可見(jiàn)，屋內(nèi)客廳的地板上已落滿了灰塵。
套現(xiàn)分贓：新車低價(jià)抵押套現(xiàn)按比例分成
從申請(qǐng)車貸到辦理房貸，郭奇與田某華和崔某樂(lè)接觸了半年。據(jù)他介紹，崔某樂(lè)、寧某飛是專門在縣里找人貸款的。被他們帶到鄭州的，還有路成等人。
路成向新京報(bào)記者介紹，他被騙辦理了兩輛車的貸款，如今，他背負(fù)的42萬(wàn)元的車貸已嚴(yán)重逾期。
新京報(bào)記者從受害者處獲取的該案判決書中，寧某飛供述：他和崔某樂(lè)與田某華商量過(guò)，介紹客戶貸款成功的，根據(jù)客戶的貸款額度按3%的比例收取好處費(fèi)，客戶到了以后，由田某華安排住處，并進(jìn)行包裝，隨后以客戶名義讓客戶貸款購(gòu)車或過(guò)戶房子，貸款審批下來(lái)后，再將到手的車或房抵押給他人。
在供述中，田某華也證實(shí)了這一說(shuō)法：崔某樂(lè)、寧某飛以幫客戶貸款的名義，尋找目標(biāo)客戶并帶到鄭州交給我，然后給客戶辦理貸款買房或買車手續(xù)，等車或房買到后，再把房子和車子抵押出去，抵押的錢扣除首付費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)等后，剩余的錢就分給參與的人。
田某華供認(rèn)自己做房貸業(yè)務(wù)，張某言則是做車貸業(yè)務(wù)。
新京報(bào)記者梳理判決書發(fā)現(xiàn)，在該案中5名受害者，從4S店貸款購(gòu)買了6輛轎車，其中5輛車都被二次抵押給他人。以受害者路成名下的某品牌越野車為例，該車指導(dǎo)價(jià)為29.4萬(wàn)元，貸款本金26.8萬(wàn)元，在償還了兩期貸款后，張某言便以7.35萬(wàn)元的價(jià)格抵押給二手車商套現(xiàn)。
背債人郭奇名下的“房產(chǎn)”內(nèi)落滿了灰塵。新京報(bào)記者 程亞龍 攝
田某華等人利用郭奇的身份過(guò)戶房屋并騙取136萬(wàn)元房貸一事，在該判決中，公訴方并未提及，法院也未就此進(jìn)行裁決。
新京報(bào)記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，郭奇名下的房屋，其貸款購(gòu)買價(jià)遠(yuǎn)高于市場(chǎng)價(jià)。
一家連鎖房屋中介公司工作人員介紹，郭奇購(gòu)買的頂層復(fù)式，房齡較老且沒(méi)有電梯，是該片區(qū)最難成交的戶型，意向客戶很少?，F(xiàn)在掛牌價(jià)在每平方米在6500元左右。
該工作人員查詢系統(tǒng)過(guò)往成交房屋價(jià)格后告訴新京報(bào)記者，郭奇于2023年1月購(gòu)買房產(chǎn)，當(dāng)時(shí)他們?cè)俪梢惶孜挥谠撔^(qū)一樓137平方米的房屋成交，成交價(jià)格是9300元每平方米。據(jù)他估算，位于頂層的復(fù)式房當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)價(jià)，在每平方米7300元上下。
按照郭奇的貸款金額計(jì)算，這套房屋的成交價(jià)在每平方米11500元左右，遠(yuǎn)超出市場(chǎng)價(jià)格。
“這明顯是高評(píng)、高估了?！痹摲课葜薪榻忉?，是在申請(qǐng)購(gòu)買貸款時(shí)，通過(guò)打點(diǎn)關(guān)系，讓評(píng)估公司的工作人員評(píng)估出高于市場(chǎng)的房屋價(jià)值，這樣買房人就可以拿到更多的貸款，“網(wǎng)上說(shuō)的用背債人幫賣房人脫手房屋，就是通過(guò)這種方式來(lái)辦的”。
2023年12月15日，上海警方曾披露的一起貸款中介利用背債人購(gòu)房騙取貸款的案件。警方查實(shí)，一套位于上海郊區(qū)、房齡較老的頂層復(fù)式房，實(shí)際價(jià)值只有253萬(wàn)元，在黃牛、房產(chǎn)中介、貸款中介等人的操作下，被評(píng)估為550萬(wàn)元，最終從銀行貸出了357萬(wàn)元，不法人員從中獲利85萬(wàn)元。
郭奇“背債”的購(gòu)房貸款還有132萬(wàn)多元未還。受訪者供圖
法網(wǎng)恢恢：7人犯貸款詐騙罪獲刑，多地曾發(fā)生同類案例
2024年5月，鄭州市金水區(qū)人民檢察院就盧林祥、郭奇、路成等人被騙貸款一案，向法院提起刑事訴訟。
2024年8月，金水區(qū)人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為，被告人田某華、張某言等7人通過(guò)尋找缺乏貸款資質(zhì)和還款能力的人，以貸款購(gòu)車為名，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)申請(qǐng)?zhí)顚懨x購(gòu)車人虛假的工作單位、收入等個(gè)人信息，騙取相關(guān)金融機(jī)構(gòu)車輛抵押貸款獲取新車，后再將涉案車輛抵押套現(xiàn)分贓，后期也不再替名義購(gòu)車人按期償還貸款。田某華等7人相互配合，共同實(shí)施購(gòu)車套現(xiàn)的詐騙行為，主觀上均有騙取金融機(jī)構(gòu)貸款非法占為己有的目的，客觀上實(shí)施了貸款詐騙行為，該行為侵犯了金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款的所有權(quán)及國(guó)家金融管理秩序，符合貸款詐騙罪的構(gòu)成要件，應(yīng)以貸款詐騙罪追究其刑事責(zé)任。最終，田某華等7人被分別判處2年到7年6個(gè)月不等的刑期，并處罰金。
新京報(bào)記者檢索發(fā)現(xiàn)，類似的“背債騙貸”案并非孤例。近兩年山東德州、寧夏賀蘭、山西太原等地警方均曾破獲購(gòu)車騙貸類案件。其中山東德州汽車貸款詐騙案的“背債人”涉及全國(guó)24個(gè)省份，詐騙金額達(dá)6000余萬(wàn)元。
據(jù)了解，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、國(guó)家金融監(jiān)管總局曾相繼發(fā)布《關(guān)于開展不法貸款中介專項(xiàng)治理行動(dòng)的通知》、《汽車金融公司監(jiān)管評(píng)級(jí)辦法》，旨在遏制不法中介騙貸和汽車金融公司放貸審核不嚴(yán)的問(wèn)題。
一位在鄭州從事房產(chǎn)交易的中介稱，目前，房屋交易已實(shí)行全流程監(jiān)管，不僅貸款額度根據(jù)房屋的實(shí)際成交價(jià)核算，購(gòu)房人申請(qǐng)的貸款也由房管局直接打給賣房人，而不是像之前的由買房人或中介轉(zhuǎn)給賣房人。此舉就是為了杜絕不法中介利用背債人，以高評(píng)高估的方式套取貸款。
相關(guān)法規(guī)和要求的出臺(tái)，堵上了背債貸款的漏洞，但對(duì)于已經(jīng)背上了150萬(wàn)元債務(wù)的郭奇來(lái)說(shuō)，債務(wù)就像一座山，壓得他喘不過(guò)氣來(lái)，“害怕。害怕被人上門催債，也不敢使用銀行卡，征信可能一輩子也恢復(fù)不了了?！?/p>
當(dāng)他再次看到社交平臺(tái)上關(guān)于“背債人，一夜暴富”話題時(shí)，郭奇忍不住評(píng)論：“別再騙人了。”
（文中郭奇、路成為化名）
新京報(bào)記者 程亞龍 韓福濤
編輯 甘浩
校對(duì) 趙琳
