據(jù)新華社消息，我國新能源車險領(lǐng)域迎來首個指導(dǎo)意見。1月24日，金融監(jiān)管總局、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、商務(wù)部聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于深化改革加強監(jiān)管促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》。
指導(dǎo)意見提出了一攬子政策舉措，明確將合理降低新能源汽車維修使用成本，創(chuàng)新優(yōu)化新能源車險供給，更好維護消費者權(quán)益，促進新能源車險高質(zhì)量發(fā)展。
推動降低新能源車高昂維修成本
新能源車險保費高、投保難、承保虧問題并存。行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，2023年，新能源汽車車均保費比燃油車高63%，扣除車齡等因素，新能源新車保費仍比燃油車新車高約10%。但同時，全行業(yè)2024年新能源車險承保虧損57億元，呈現(xiàn)連續(xù)虧損。
維修成本高是新能源車險保費高的根本原因之一。中國人壽財險車輛保險部總經(jīng)理呂飛表示，一是消費者可選維修渠道較窄，維修技術(shù)、配件供應(yīng)等方面存在壁壘；二是新能源汽車零配件、工時價格較高；三是新能源汽車常運用一體化壓鑄技術(shù)等高度集成化制造方式，并裝載大量智能化設(shè)備，維修難度和費用高。
指導(dǎo)意見要求，推動降低維修成本。豐富新能源汽車維修零部件供給渠道和類型，鼓勵推動新能源汽車企業(yè)和動力電池企業(yè)通過技術(shù)開放，提升動力電池的維修經(jīng)濟性，支持其自營或授權(quán)網(wǎng)絡(luò)向社會銷售“三電系統(tǒng)”配件。
同時，指導(dǎo)意見明確，探索建立保險車型風險分級制度。綜合考慮低速碰撞試驗結(jié)果、易損零部件價格、常見維修項目工時等因素，及時優(yōu)化保險車型分級等級，推動其與商業(yè)車險保費相掛鉤。
這一舉措一方面能幫助險企在新車型數(shù)據(jù)積累不足的情況下精準定價，另一方面，也能促進新能源汽車企業(yè)優(yōu)化生產(chǎn)設(shè)計、完善零部件供給，提高維修經(jīng)濟性水平，實現(xiàn)新能源汽車產(chǎn)業(yè)鏈高質(zhì)量發(fā)展。
破解高賠付風險帶來的投保難題
出險率高、風險高是新能源車險保費高的直接原因。北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院風險管理與保險學(xué)系主任鄭偉表示，一方面，新能源車年輕駕駛員、營運車占比較高；另一方面，新能源車起步快、聲音小，智能駕駛功能、智能座艙等新技術(shù)應(yīng)用也需要車主有更長的適應(yīng)周期。這些因素都增加了事故發(fā)生率。
為解決高賠付風險帶來的投保難題，指導(dǎo)意見提出，建立高賠付風險分擔機制。據(jù)了解，因高賠付風險等因素在原有投保途徑遇到投保難的新能源車主，可自愿申請投保并自主選擇保險公司，險企不能拒保。
目前，相關(guān)機制已建立，“車險好投?！逼脚_將于1月25日上線運行，保險公司自愿參與。首批有10家大中型財險公司接入，第二批20家左右財險公司將在今年2月接入。
指導(dǎo)意見還提出，豐富商業(yè)車險產(chǎn)品。例如研究推出“基本+變動”新能源車險組合產(chǎn)品，支持新能源網(wǎng)約車根據(jù)實際運營情況靈活投保；研究探索“車電分離”模式汽車商業(yè)車險產(chǎn)品，為相關(guān)新能源汽車提供科學(xué)合理保險保障。
此外，指導(dǎo)意見提出，探索風險減量服務(wù)創(chuàng)新。目前，不少保險公司通過事前介入，著力降低事故發(fā)生概率和社會風險成本，實現(xiàn)風險減量。指導(dǎo)意見鼓勵保險行業(yè)通過車聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)實現(xiàn)風險的早識別、早預(yù)防、早管理，同時提出加強駕駛安全風險教育。
推進數(shù)據(jù)共享，優(yōu)化車險定價
數(shù)據(jù)是風險測算和車險定價的重要依據(jù)。鄭偉表示，新能源車數(shù)據(jù)積累時間短、相對缺乏，同時隨著車型快速迭代、造車技術(shù)和維修體系不斷變化，歷史數(shù)據(jù)的有效性也十分有限。
指導(dǎo)意見提出，推進數(shù)據(jù)跨行業(yè)共享。并明確將由金融監(jiān)管總局等四部門建立常態(tài)化聯(lián)系工作機制，指導(dǎo)多家單位建立數(shù)據(jù)共享機制，依法依規(guī)開展新能源汽車相關(guān)數(shù)據(jù)共享。
在優(yōu)化車險定價方面，指導(dǎo)意見提出，“優(yōu)化商業(yè)車險基準費率”“穩(wěn)妥優(yōu)化自主定價系數(shù)浮動范圍”。
“不同車輛因車型、車齡、使用性質(zhì)等因素不同，擁有不同的基準費率，在此基礎(chǔ)上，各保險公司基于車型、駕駛員基本特征、道路等因素對車輛風險的預(yù)判決定了保費水平將圍繞基準費率如何浮動?！敝袊鐣茖W(xué)院保險與經(jīng)濟發(fā)展研究中心副主任王向楠說，若自主定價系數(shù)浮動范圍擴大，意味著低風險車主所需繳納的保費更低，高風險車主需要繳納的保費將有所上升，反之亦然。
呂飛表示，當前，我國燃油車車險自主定價系數(shù)浮動范圍為[0.5，1.5]，新能源車險為[0.65，1.35]，即燃油車險價格可在行業(yè)基準保費基礎(chǔ)上上下浮動50%，新能源車險價格浮動35%。對新能源商業(yè)車險自主定價系數(shù)浮動范圍進行合理優(yōu)化，能有效發(fā)揮市場機制作用，促進新能源車險價格與風險更為匹配，提升車險保費的公平性。
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編輯 毛天宇
